Pour accorder un prêt immobilier, les banques réclament la souscription d’une assurance emprunteur. Cette assurance est une garantie supplémentaire destinée à couvrir le capital restant en cas d’accident empêchant l’emprunteur de poursuivre le remboursement de ses dettes. Pour qu’elle soit bien couvrante, l’assurance de prêt immobilier doit correspondre à la fois aux besoins de son souscripteur et de son budget. Découvrez comment choisir une assurance emprunteur correctement.
1 – Bien étudier le contrat de groupe proposé par la banque
Les banques prêteuses proposent à leurs clients un contrat d’assurance emprunteur leur permettant de garantir leur prêt. Il s’agit d’un contrat de groupe partagé avec plusieurs autres emprunteurs et qui mutualisent les garanties. Le contrat de groupe est rarement intéressant étant donné qu’il ne laisse pas de place à la personnalisation des garanties. Etant donné les taux de prêts immobiliers bas depuis de nombreuses années, les banques cherchent à faire du profit via l’assurance de prêt immobilier. Les frais seront plus importants avec ce type d’assurance, par rapport à une couverture individuelle souscrite auprès d’un organisme externe.
2 – Opter pour la délégation d’assurance
Au lieu de choisir l’assurance de groupe proposée par la banque, l’emprunteur a le choix de déléguer son assurance à un organisme indépendant, ce qui lui permet d’économiser sur le prix de sa garantie. Les assureurs indépendants pratiquent une marge moins élevée pour attirer plus de clients. Si le contrat de groupe a déjà été signé, il est possible selon la loi Lagarde de le résilier dans les 12 mois suivant la souscription sans justificatifs ni pénalités. Pour que l’assurance individuelle soit acceptée, elle doit présenter les mêmes garanties.
3 – Bien choisir ses garanties
Le choix des garanties est déterminant dans la performance de la couverture de son assurance de prêt immobilier. Si le contrat comporte les bonnes garanties, elle apportera la protection nécessaire en cas de sinistre. Lorsque les garanties se multiplient, le prix de l’assurance augmente. Les seules garanties obligatoires concernent les risques de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie ou invalidité absolue définitive. Les garanties optionnelles permettront à l’emprunteur de mieux personnaliser son contrat. Un simulateur d’assurance emprunteur permettra à l’intéressé d’avoir un aperçu du prix de sa couverture avec ou sans protections optionnelles.
4 – Faire jouer la concurrence
Lorsqu’on opte pour la délégation d’assurance, on doit prendre le temps de comparer les offres des différentes compagnies. Cette démarche permet de mettre en concurrence les assureurs de manière à obtenir la meilleure offre disponible sur le marché. Pour ce faire, il convient d’utiliser un comparateur d’assurances de prêt en ligne. Grâce à cet outil, il est possible de recevoir plusieurs devis d’assurance à comparer dans le but d’obtenir des tarifs plus avantageux. Étant donné la largeur des offres sur le marché, les assureurs chercheront à séduire les clients avec des prix attractifs.
5 – Vérifier l’efficacité des services fournis par l’assureur
Lors de la comparaison des offres grâce au simulateur de prêt, l’emprunteur devra les départager pour choisir l’assurance la plus couvrante et la plus avantageuse financièrement. En dehors du taux et des garanties, il faut également observer les critères tels que l’âge maximal pour mettre en œuvre les garanties et les cas d’exclusions. En effet, pour limiter les risques, les assureurs limitent l’âge auquel l’assuré peut actionner ses garanties et excluent certaines situations de leur couverture. Il s’avère important de vérifier le délai de franchise, la durée d’indemnisation et le délai de carence.
6 – Choisir la quotité de son assurance
Pour ceux qui empruntent à plusieurs, il est possible de moduler la quotité d’assurance de chaque co-emprunteur à condition que la totale soit de 100 %. Pour que l’assurance de prêt ne coûte pas trop cher, il est conseillé de répartir la couverture entre les 2 emprunteurs. Cette étape n’est pas à négliger dans la négociation de son contrat d’assurance, car plus la quotité est élevée, plus le prix de l’assurance le sera aussi.
7 – Préférer une assurance sur le capital restant dû
Il existe deux modes de calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier : à partir du capital initial emprunté ou à partir du capital restant dû. Cette deuxième option est la mieux conseillée pour bénéficier d’une assurance emprunteur au meilleur prix. En effet, les cotisations deviennent de moins en moins élevées à mesure du remboursement des mensualités. Avec un mode de calcul à partir du capital initial, le montant de la cotisation reste fixe toute la durée du prêt.
8 – Faire appel à un courtier en assurance de prêt
Le recours à un courtier en assurance est une pratique de plus en plus répandue chez les emprunteurs. L’aide de cet expert permet de bénéficier du meilleur contrat d’assurance adapté à ses besoins, et ce grâce à sa parfaite connaissance du marché et son réseau d’organismes d’assurance partenaire. En fonction du profil du client, le courtier identifiera la meilleure offre et négociera les termes du contrat à sa place. Grâce à cette prestation, les emprunteurs peuvent réaliser d’importantes économies.
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